Comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier ?

Si vous avez décidé d’acheter prochainement un bien immobilier mais que vous devez passer par un prêt alors vous entendrez forcément parler de l’assurance de prêt immobilier (ou assurance emprunteur). 

Cette assurance est un passage obligé car elle propose de nombreuses garanties qui vous protègent, vous, tout en assurant à l’organisme prêteur d’être remboursé.

Alors, à quoi correspond cette assurance et comment fonctionne-t-elle ?

Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier, ou assurance emprunteur, est une garantie qui permet de rembourser votre prêt en cas de force majeure : décès du ou de l’un des co-emprunteurs, invalidité permanente, perte d’autonomie, perte d’emploi… Cette assurance est donc différente de l’assurance habitation qui, elle, vient couvrir les risques de dégradation de votre bien (incendie, dégâts des eaux…).

En cas de pépin, le reste à payer de votre prêt est donc remboursé par l’assureur, ce qui est également bénéfique au prêteur qui est assuré de retrouver la somme prêtée dans tous les cas. Elle n’est donc pas obligatoire aux yeux de la loi, même si dans les faits, aucun organisme de prêt n’octroie de crédit long terme sans souscription à une assurance emprunteur.

Qu’est ce que couvre l’assurance de prêt immobilier ?

Si l’assurance est rendue quasiment obligatoire par les banques lors de la souscription d’un prêt, c’est parce qu’elle peut couvrir de nombreuses situations.

En effet, avec l’assurance de prêt immobilier vous pouvez bénéficier de certaines garanties qui vous permettent de sécuriser votre avenir et celui de vos proches :

• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : elle peut être jouée en cas d’accident ou de maladie qui entraîne une perte d’autonomie. C’est-à-dire si l’emprunteur n’est plus en mesure d’effectuer des actes essentiels de la vie de tous les jours (se laver, s’alimenter, se déplacer…).
• La Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale), pour bénéficier de cette dernière, l’emprunteur doit, en cas d’accident, être expertisé par un médecin spécialiste qui évalue le taux d’invalidité professionnelle mais aussi fonctionnelle (fonctions de la vie courante). Si, via ces deux critères, la personne accidentée à un taux total de plus de 66% d’invalidité alors elle peut bénéficier de la garantie IPT.
• La Garantie ITT : elle est utile en cas d’arrêt maladie prolongé (environ plus de 90 jours) car elle prend en charge les mensualités de votre prêt pendant cette période. Cependant, elle ne marche pas pour tous les arrêts de travail (psychologiques, problèmes de dos…).
• La Garantie Perte d’emploi : elle est très souvent optionnelle (et donc fait gonfler le coût total de votre assurance emprunteur). Elle permet une couverture en cas de licenciement et vous laisse donc le temps de retrouver un autre travail plus sereinement.
• La Garantie Décès : en cas de décès, l’assurance prend en charge le remboursement du restant de la somme à payer. 

L’assurance de prêt immobilier : comment ça marche ?

Combien coûte une assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance de prêt immobilier dépend de plusieurs facteurs :

• L’âge de l’emprunteur : plus il sera élevé et plus l’assurance coûtera cher.
• La santé de l’emprunteur : plus sa santé sera à risque et plus l’assurance coûtera cher.
• Les options souscrites : certaines garanties sont optionnelles et peuvent donc alourdir la facture.

De plus, le prix des contrats d’assurance dépend en partie de l’organisme qui le propose. Tous les assureurs ne proposent pas les mêmes taux pour une couverture égale et il est donc important de bien comparer les différentes offres afin de trouver celle qui vous correspond le mieux.

A noter : la banque qui accorde un prêt immobilier propose très souvent sa propre assurance emprunteur. Vous n’êtes pas obligé de la prendre et pouvez souscrire à une assurance alternative qui comporte les mêmes garanties que le contrat de base (contrat de groupe). 

A savoir aussi, l’assurance peut être calculée de deux manières différentes : avec l’assurance “sur le capital initial”, vous paierez des primes fixes. Si vous prenez une assurance calculée sur “le capital restant dû” vous paierez des primes dégressives tout au long du prêt.

Comment se passe le paiement ?

Une assurance emprunteur commence à être payée avant le déblocage du prêt immobilier, dès le début du contrat. Cela rassure ainsi la banque et si le prêt n’est finalement pas contracté alors les cotisations sont entièrement remboursées.

Une fois les fonds débloqués, le paiement de l’assurance emprunteur s’effectue jusqu’au remboursement total du prêt. 

Si vous remboursez votre prêt de manière anticipée ou si vous faites un rachat de crédit, vous devrez résilier le contrat d’assurance associé à l’emprunt.