Comprendre le PTZ, Prêt à Taux Zéro

Qu’est-ce que le PTZ ?

Vous avez déjà entendu parler du PTZ, ou Prêt à Taux Zéro sans savoir exactement de quoi il s’agit ? Le prêt à taux zéro est ce qu’on appelle un prêt aidé. Il s’agit en effet d’un dispositif mis en place par l’État depuis 1995 pour permettre l’accession à la propriété des ménages aux revenus intermédiaires et modestes. En fonction de certains critères d’éligibilité, vous pourrez donc bénéficier d’un coup de pouce pour votre achat immobilier !

Plus concrètement, il s’agit d’un emprunt pour lequel vous ne payez pas d’intérêts. Les intérêts sont directement pris en charge par l’Etat. Il vous permet ainsi de financer une partie de l’achat ou de la construction de votre future résidence principale. Attention cependant, vous ne pourrez pas financer 100 % de votre achat avec ce crédit, car il vient obligatoirement en complément d’un prêt principal. Vous devez donc d’abord contracter un prêt immobilier qui couvre la majeure partie du prix du bien et le PTZ viendra ensuite le compléter.

Qui a le droit au PTZ ?

Vous l’aurez compris, le PTZ est très avantageux mais encore faut-il y être éligible. On vous détaille toutes les conditions juste en dessous.

Le PTZ pour les primo-acccédants

• primo accédants

Le PTZ est réservé aux acquéreurs qui achètent leur résidence principale pour la première fois –  aussi appelés primo-accédants. Cela signifie que vous pouvez prétendre au PTZ si vous n’avez pas été propriétaire de votre logement principal durant les deux ans précédant votre nouvel achat ou si vous êtes déjà propriétaire d’un bien en location.

• exception personne handicapée

Pour les personnes en situation de handicap, sachez que les conditions d’octroi du PTZ sont assouplies. Vous pouvez demander un PTZ même en ayant été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années, y compris dans le cas d’un deuxième PTZ. 

Sachez en revanche que les autres conditions d’octroi (revenu du ménage, composition du foyer et zone géographique où se situe le bien) ne sont pas assouplies pour les personnes en situation de handicap.

Le type de projet

Le type de projet est lui aussi déterminant dans l’obtention d’un PTZ. La plupart des gens pensent que le PTZ ne s’obtient que pour des logements neufs mais en réalité il est aussi possible de l’obtenir pour l’achat d’un logement ancien à rénover.

• achat dans le neuf ou ancien avec travaux de rénovation

Pour un achat dans le neuf, vous pouvez bénéficier du PTZ uniquement pour les projets suivants :

• un logement vendu sur plan
• un logement neuf terminé mais jamais habité
• la construction d’une maison individuelle et/ou l’achat d’un terrain
• la transformation de bureaux en logement
• un logement occupé pour la première fois suite à une réhabilitation lourde (immeuble neuf)

Pour un achat dans le neuf, le montant maximal du PTZ en 2021 est fixé à 40 % du prix d’acquisition dans les zones A, Abis et B1. Dans les zones B2 et C il est à 20 %.

Comme évoqué juste au dessus, vous pouvez aussi souscrire à un PTZ pour financer un achat dans l’ancien – à condition qu’il nécessite d’importants travaux de rénovation ! Le montant des travaux de rénovation doit dans ce cas être équivalent à 25 % de la valeur du bien. Le montant du PTZ est en fait calculé sur le coût global du projet (le prix d’achat et le coût des travaux). Dans ce cas, le PTZ finance au maximum 40 % du montant de l’opération.

La zone géographique

La zone géographique est elle aussi déterminante dans l’octroi d’un PTZ. 

• zones éligibles au PTZ

Le PTZ est élaboré en fonction des prix pratiqués dans les différentes zones de France afin de rendre son obtention plus équitable. 

• Abis, A, et B1 : les zones dites “tendues” comprenant de grandes métropoles (Paris en Abis, Lyon, Marseille, Lille, Montpellier en A) et des communes de plus de 250 000 habitants (en B1). Dans ces zones, les prix immobiliers sont les plus élevés et la demande est la plus forte : si vous y achetez, vous bénéficierez donc d’un PTZ plus élevé.
• B2 et C : les zones “détendues” rassemblant des communes de 50 000 à 250 000 habitants (zone B2) ou moins (zone C).

Les revenus du foyer

C’est à partir de la composition du foyer et de la zone géographique où se situe le logement que les plafonds de ressources à ne pas dépasser pour bénéficier du PTZ sont définis :

Nombre d’occupants	Zone A bis et A	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	37 000 €	30 000 €	27 000 €	24 000 €
2	51 800 €	42 000 €	37 800 €	33 600 €
3	62 900 €	51 000 €	45 900 €	40 800 €
4	74 000 €	60 000 €	54 000 €	48 000 €
5	85 100 €	69 000 €	62 100 €	55 200 €
6	96 200 €	78 000 €	70 200 €	62 400 €
7	107 300 €	87 000 €	78 300 €	69 600 €
8 +	118 400 €	96 000 €	86 400 €	76 800 €

Comment est calculé le PTZ ?

Le PTZ peut vous permettre de financer jusqu’à 40 % du coût total de votre achat. Son montant est plafonné en fonction du nombre de personnes dans le foyer et de la zone du bien. Ainsi, vous pouvez estimer votre PTZ en fonction du tableau suivant :

Nombre de personnes	Zone A et Abis	Zone B1	Zone B2	Zone C
1	150 000 €	135 000 €	110 000 €	110 000 €
2	210 000 €	189 000 €	154 000 €	140 000 €
3	255 000 €	230 000 €	187 000 €	170 800 €
4	300 000 €	270 000 €	220 000 €	200 000 €
5 et +	345 000 €	311 000 €	253 000 €	230 000 €